Sinds een aantal jaren is het eenvoudiger geworden om zelf je pensioenen te organiseren. Steeds meer mensen maken hier gebruik van, doordat de politiek geen duidelijkheid geeft over hoe de financiële en fiscale situatie er op het moment van jouw pensioen uit zal zien.

Ook blijkt dat pensioenopbouw in eigen beheer in de meeste gevallen een hoger pensioen oplevert dan via een verzekeringsmaatschappij.

Pensioen in eigen beheer door sparen en beleggen

Als je goed weet wat je doet, kun je in de financiële wereld je pensioen volledig zelf opbouwen door middel van spaarrekeningen en/of beleggingen. Je opent privé een rekening en spaart of belegt bijvoorbeeld maandelijks in eigen beheer op de eigen rekeningen voor je pensioen. Let wel op dat dit belast wordt in box 3, maar dat dit vaak wel opweegt tegen de kostenbesparing van het in eigen beheer regelen van het pensioen.

Daarnaast is het belangrijk de afweging te maken of je in mindere tijden een deel van dit vermogen wilt gebruiken en daarmee mogelijk je pensioen voortijdig opmaakt. Sommigen vinden dit juist het grote voordeel van zelf pensioen opbouwen, aangezien je altijd over het geld kunt beschikken en minder geboden bent aan toekomstige onzekerheden.

Pensioen in eigen beheer door banksparen

Sinds enkele jaren zijn er meer mogelijkheden gekomen voor pensioen in eigen beheer. Je kunt nu bijvoorbeeld ook kiezen voor banksparen. Vooral de kosten liggen hier veel lager dan bij een lijfrentepolis of levensverzekering. De hoogte van de belasting blijft wel hetzelfde.

Uit verschillende onderzoeken blijkt dat banksparen soms wel duizend tot tienduizenden euro’s meer oplevert dan een lijfrenteverzekering. Dit komt omdat er veel minder kosten in rekening worden gebracht. Bij lijfrentepolissen zijn er vaak 35% aan kosten, terwijl dat bij banksparen tussen de 1% en 15% ligt.

Een pensioen is een uitgesteld inkomen waarvoor je tijdens de werkzame periode hebt gespaard of verzekerd. Er zijn verschillende pensioenen mogelijk, zoals:

  • Oudedagspensioen
  • Nabestaandenpensioen
  • Arbeidsongeschiktheidspensioen

De laatste jaren is het oudedagspensioen veel in het nieuws. Hieruit blijkt dat door de vergrijzing de AOW te duur wordt. Het gaat over het afschaffen van de VUT en van het prepensioen. Er wordt ook geschreven over doorwerken tot je 67ste en over eigen verantwoordelijkheid bij pensioenopbouw.

De vragen die bijna iedereen zich op een gegeven moment stelt zijn: waaruit bestaat mijn oudedagspensioen eigenlijk? Hoe hoog is het? Wat heb ik tegen die tijd nodig? Als norm vorm een goed pensioen wordt 70 procent van het laatst verdiende inkomen (eindloon regeling) of gemiddelde inkomen (middelloon regeling) genomen.

Ruim 80 procent van de Nederlanders heeft echter een pensioentekort! De meeste weten dat niet of willen het later eens oplossen. Een tekort ontstaat bijvoorbeeld door:

  • Eén of meerdere keren van werkgever wisselen
  • Parttime werken
  • Langer dan een jaar in het buitenland wonen
  • Geen pensioen via de werkgever opbouwen
  • Een leaseauto rijden, ploegendienst toeslag, winstdeling
  • (met je partner) Tweeverdiener zijn
  • Een hoog franchisebedrag

Lang voor de gewenste pensioendatum denk je na over je wensen. Op die manier heb je tijd om de middelen op te brengen voor een zorgeloze oude dag. En kan je een nabestaandenpensioen regelen als je een partner en/of kinderen hebt. De beste leeftijd om je pensioen te regelen is tussen de 25 en 50 jaar. Bedenk dat hoe eerder je begint, hoe goedkoper het is. En hoe meer mogelijkheden je hebt om gebruik te maken van belastingaftrek mogelijkheden.

Gemakkelijk btw berekenen!

Drie tot vier maanden voordat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, stuurt je pensioenuitvoerder je meestal automatisch een aanvraagformulier. Ontvang je dit aanvraagformulier niet of te laat, dan is het verstandig direct contact op te nemen met je pensioenuitvoerder (dit kan een pensioenfonds of een levensverzekeraar zijn).

Vanaf 1 januari 2011 is het mogelijk om te zien welk pensioen je hebt opgebouwd via de website www.mijnpensioenoverzicht.nl. Je kunt met je DigiD inloggen op deze site en dan kun je in één oogopslag zien waar je welk pensioen hebt opgebouwd.
Dit overzicht is alleen maar beschikbaar voor mensen van wie het pensioen nog niet al is ingegaan!

Als blijkt dat je pensioenen mist, kun je het volgende doen:

  • Informeer bij je vroegere werkgever of bij vroegere collega’s naar de naam en het adres van de pensioenuitvoerder.
  • Is je werkgever niet te vinden, informeer dan bij een vakorganisatie of het bedrijf daar bekend is en of het bedrijf werkzaam was in een sector waar een verplichte bedrijfstakpensioenregeling gold.
  • Informeer bij de Kamer van Koophandel of het bedrijf misschien onder een andere naam opereert, is overgenomen, verhuisd of failliet verklaard.
  • Mogelijk kan De Nederlandsche Bank, het Verbond van Verzekeraars of de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen je vroegere werkgever in verband brengen met het pensioenfonds.

Het kan zijn dat je pensioenuitvoerder niet meer bestaat en dat de verplichtingen zijn overgenomen door een ander fonds of een andere maatschappij. Daarvoor kun je een van deze twee lijsten raadplegen: het overzicht van oude pensioenfondsen & het overzicht van oude levensverzekeringsmaatschappijen.

Een selectie van de belangrijkste pensioen aanbieders:

- ING
ING is in Nederland één van de grootste spelers op het gebied van financiële dienstverlening. Voor uitgebalanceerde pensioenproducten bent u bij ING aan het juiste adres. Maar hoe zit het nu precies met de AOW-uitkering? En hoe kunt u het beste uw pensioen aanvullen? Wilt u hierover graag persoonlijk advies? Maak dan een vrijblijvende afspraak met onze pensioenadviseur. De ING helpt u graag.

-          De Amersfoortse is onderdeel van ASR Nederland en biedt diverse pensioenproducten voor werkgevers en werknemers aan. Zo heeft de Amersfoortse een groot assortiment aan lijfrenteverzekeringen waarmee gespaard of belegd kan worden voor een oudedagvoorziening. Ook biedt de verzekeraar uitkerende lijfrenteverzekeringen aan.

-          Nationale-Nederlanden is een van de grootste verzekeraars van Nederland met meer dan vijf miljoen klanten. Sinds 2009 maakt het onderdeel uit van de ING Groep. Met een lijfrenteverzekering heb je een gegarandeerde aanvulling op jouw pensioen. In plaats van sparen kun je voor een hoger rendement ook gaan beleggen.

-          OHRA maakt onderdeel uit van Delta Lloyd Groep. OHRA biedt diverse pensioenproducten aan. Zo kun je vrijgekomen lijfrentekapitaal onderbrengen in een lijfrenterekening. Hierbij kun je kiezen uit drie uitkeringsvormen: overbruggingslijfrente, tijdelijke oudedagslijfrente en oudedagslijfrente. Met het opgebouwde pensioengeld kun je ook gaan banksparen.

-          Rabobank is een van de grootste financiële dienstverleners van Nederland. Het biedt diverse mogelijkheden om een eventueel pensioengat aan te vullen. Met een speciaal spaarproduct kun je op een fiscaal aantrekkelijke manier sparen voor later. Met dit spaargeld kun je lijfrente aankopen en laten uitkeren. Ook kun je ervoor kiezen te gaan beleggen met de kans op een hoger rendement.

-          SNS Bank is een van de grotere banken van Nederland en is onderdeel van SNS Reaal. Je hebt de keuze uit meerdere pensioenproducten waarmee je bijvoorbeeld een lijfrente kunt laten uitkeren of juist kunt opbouwen. Ook op het gebied van ontslagvergoeding heeft SNS Bank diverse mogelijkheden.

Zwitserleven is een pensioenverzekeraar die al meer dan honderd jaar actief is in Nederland. Ook bedrijven kunnen terecht bij Zwitserleven voor een advies op maat